ゼロライアビリティって、外因が馬鹿でも補償しますってことじゃないから、善管注意義務を果たしていることが前提
本人しか知り得ない暗証番号で他人が決済できる合理的な理由を述べるよりも、自分で使ったのに他人に使われた振りをして品物を搾取してるんじゃ？と疑うほうが素直な反応ではないかな
本当に不正使用された人は気の毒だと思うが、そうやって悪どいことを考える輩がいるから性善説で話をするわけにはいかないよ