【年齢】56歳
【性別】男
【既婚or未婚】既婚子無
【勤続年数】8年
【就業形態】正社員
【会社規模】従業員数130人の中規模メーカー
【年収】税込700万円(嫁 収入と併せて世帯年収 税込み1100万円)
【住居形態】持ち家 (自分所有、マンション)
【現在の債務】信用情報は完全クリーン(CIC確認済み)
　　　　　　　債務1件 マンションローン残高 1020万円 借り入れ期間27年 現在4年11か月経過。
　　　　　　　(本来 金利優遇期間である5年で完済も可能であるが、その期間中を通じて
　　　　　　　住宅ローン減税をもらうためわざと最低返済額のみを返済し、繰り上げ返済したつもりで貯金。
　　　　　　　その貯金残高が1080万円あり。(嫁名義の貯金が500万円あるがこれは安全担保用。)
　　　　　　　これを使い1か月後に1070万円を繰り上げ返済予定。
　　　　　　　残高として、10万円程度をわざと残す予定。→※①)
【所有カード】Luxuary Titanium、楽天プレミアム、Amazon Gold、D-card Gold、 ANA SFC Gold、
　　　　　　　他は年会費無料のものを多数。
【支払い回数】36回 →※②
【ボーナス払い】6回
【購入予定場所】メーカー系ディーラー
【資金】総額500万円　自己資金 (頭金+下取り) 50万円　借入予定金450万円
【借入予定場所】住信SBIネット銀行 MR.自動車ローン
【その他特記事項】SBIの金利は1.775%～3.975%。
　　　　　　　　　SBIに住宅ローンの残高があれば金利1％引き下げとなる。※①
　　　　　　　　　実際の返済は24回
　　　　　　　　　　繰り上げ返済も併せて、非ボーナス月:\106,952、ボーナス月:\612,984 返済比率は33%(世帯年収ベースなら21%)
　　　　　　　　　審査合格の確率を上げるため申し込みは36回 ※②
　　　　　　　　　　非ボーナス月:\71,932、ボーナス月:\412,258 返済比率は22%(世帯年収ベースなら14%)
　　　　　　　　　※①および※②によりローンコスト\131,510を\90,983に圧縮したい。

質問は、
初めから24回で申し込むべきかまたは、36回で申し込んだほうが審査の点で安全か。
これよりさらに安い金利で借りられるところ(方法)はないか。

よろしくお願いします。